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買房是中國(guó)人老生常談的“人生大事”，但是作為打工人，能夠一次性全款買房的人畢竟少之又少，這就少不了要跟銀行“借倆錢花花”了。當(dāng)然，有借就有貸，借貸不分家，2022年我國(guó)首套房貸款利率，五年以上期限的商業(yè)貸款利率為4.9%，而公積金五年及以上期限的貸款利率僅為3.25%。今天就一起了解下何謂公積金？它又有哪些作用呢？
利率懸差將近2%是什么概念？假設(shè)相同條件下：貸款100萬(wàn)，分30年還清，那么：
如果是商業(yè)貸款，選擇等額本金還款，最終需要支付約737041.67元利息；選擇等額本息還款，最終需要支付910616.19 元利息。如果選擇公積金貸款，選擇等額本金還款，最終需要支付約488854.17 元利息；選擇等額本息還款，最終需要支付566742.75 元利息。真是不算不知道，一算嚇一跳，貸款方式和還款方式不同最高可差約42萬(wàn)元，一輛豪車的錢就這樣出來了！
看到這里也該靜下心趕緊學(xué)習(xí)一下公積金的知識(shí)了吧！
一、繳存基數(shù)
一般是根據(jù)上年度職工平均工資計(jì)算（職工月工資總額），特殊情況下（實(shí)際收入過高或過低于社會(huì)平均工資時(shí)），有上限與下限之分。
（1）上限：若職工工資收入高于上年度全省全口徑從業(yè)人員月平均工資3倍時(shí)，繳費(fèi)基數(shù)就是按社會(huì)平均月工資的3倍計(jì)算，以上部分不作為繳費(fèi)基數(shù)計(jì)算；
（2）下限：a.若職工工資收入低于社會(huì)平均月工資60%時(shí)，繳費(fèi)基數(shù)就按社會(huì)平均月工資的60%計(jì)算。b.部分城市養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)下限是該城市最低工資。
二、繳存比例
目前公積金繳納比例在5%—12%之間，在這個(gè)區(qū)間范圍內(nèi)為職工繳納公積金的都是合規(guī)企業(yè)。企業(yè)和職工繳納比例是一樣的，繳納基數(shù)也是統(tǒng)一的，而且按照規(guī)定繳納的公積金是全部計(jì)入職工個(gè)人公積金賬戶的。所以說正常情況下公積金繳納比例越高越好，屬實(shí)是雙倍的快樂了！
三、公積金使用
敲黑板了！職工繳納公積金不能只享受著入賬時(shí)的雙倍快樂，在適當(dāng)?shù)那闆r下也要學(xué)會(huì)把這個(gè)快樂“變現(xiàn)”，不要誤會(huì)，公積金套現(xiàn)是違法的，這里是指通過合法的途徑把公積金提取出來靈活使用。
大體上公積金可以用于：公積金貸款、支付房租、購(gòu)房、建房或者大修自住住房、特殊情況也可以一次性全額提取。
1、公積金貸款
使用公積金進(jìn)行貸款時(shí)，上文也講了貸款利率只有3.25%，相比于商業(yè)貸款的4.9%，省了一大筆利息。
2、支付房租
公積金是可以進(jìn)行租房提取的，但是需要滿足一定條件。以安徽為例：需要按照規(guī)定繳納過住房公積金的職工，同時(shí)職工本人及其家庭成員在本市范圍內(nèi)無(wú)商品住房、政策性住房或者保障性住房。
可提取月份為上次提取的次月至本次提取的月份數(shù)，若從未辦理過提取業(yè)務(wù)，則為初始繳存月份至本次提取的月份數(shù)。柜臺(tái)辦理的，每年可辦理2次；自助辦理的，每月可辦理1次。
注：不同地區(qū)需要根據(jù)當(dāng)?shù)卣邎?zhí)行。
3、翻修、自建住房
普通裝修是不能提取公積金的，但是可以提取用于翻修、自建住房，但同時(shí)自建需要經(jīng)過住建部等相關(guān)部門批準(zhǔn)，翻修的話還要有資質(zhì)機(jī)構(gòu)提供的房屋安全鑒定報(bào)告等資料。
4、還貸提取
職工在公積金繳存地貸款購(gòu)買自住住房時(shí)，如果存在尚未還清的貸款，可辦理償還購(gòu)房貸款本息提取公積金業(yè)務(wù)，申請(qǐng)?zhí)崛」e金用于償還貸款。一般分為兩種方式，每年1次或者按月委托提取的，每月提取一次。
5、公積金銷戶提取
適用此項(xiàng)的多為：離休、退休；完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系；出境定居；在提取公積金時(shí)會(huì)同時(shí)注銷職工公積金賬戶。
四、關(guān)于公積金的其他問題
1、公積金貸款額度是多少？
大部分城市都對(duì)單筆公積金貸款額度上限作了規(guī)定，比如廣州上限50萬(wàn)元，北京上限80萬(wàn)元。但是住房公積金貸款額度最高不超過房款總額的70%。
住房公積金貸款額度計(jì)算公式：
（借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限（月）
2、換工作了公積金怎么辦？
公積金可以轉(zhuǎn)移或者封存。公積金轉(zhuǎn)移需要在新就業(yè)地開設(shè)公積金賬戶，一般還要求有繳納滿6個(gè)月的記錄才可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)移。當(dāng)職工在新就業(yè)地工作時(shí)，公積金暫時(shí)不需要轉(zhuǎn)移的，可以選擇封存公積金賬戶，在需要時(shí)再解封轉(zhuǎn)移或者提取。
3、公積金斷繳有什么影響？
公積金斷繳對(duì)近一年不打算公積金貸款買房的小伙伴其實(shí)是沒有影響的。因?yàn)橐暾?qǐng)住房公積金貸款的話，一般城市要求必須連續(xù)逐月繳存住房公積金滿1年，而且所在單位還不能存在欠繳的情況。另外，公積金斷繳超過3個(gè)月是會(huì)影響貸款買房的，能夠全款買房的請(qǐng)自動(dòng)忽略這一點(diǎn)。
公積金是取消福利分房之后的補(bǔ)充替代制度，是國(guó)家建立起的一個(gè)保障職工住房的重要制度，是我國(guó)住房保障體系的一個(gè)重要組成體系，同時(shí)也出臺(tái)了相應(yīng)法律《住房公積金管理?xiàng)l例》來保障職工的這一權(quán)益。
普通工薪階層的眼里，工作所在地城市的房?jī)r(jià)可謂“天價(jià)”，買了房當(dāng)了房奴，少則五年十年，多則二十年三十年，需要勤勤懇懇背上房貸的壓力，但公積金制度無(wú)疑是雪中送炭的存在，可以說是真正的福報(bào)。作為踏踏實(shí)實(shí)的打工人，必須為這項(xiàng)制度豎起一個(gè)大拇指！
